【金利上昇・物価上昇】いつ建てる？新潟でマイホームを先延ばしするリスクをFPが解説

昆知宏（新潟住まいのお金相談室代表）

「家を建てるのは、もう少し様子を見たほうがいいでしょうか」
「今はマイホームの決めどきじゃないかも」

家づくりに慎重になるのは、とても自然なことです。

家は人生で最も大きな買い物の一つですし、簡単に決断できないのは当然です。

ですが、そう考えている新潟の方は、実は今、大きなリスクを抱えているかもしれません。

新潟でマイホームを検討している方へ、今知っておきたい「先延ばしのリスク」を整理してお伝えします。

「先延ばし」がコストアップの時代へ

マイホーム購入のタイミングを先延ばしにすると、なぜ今はリスクがあるのでしょうか。

それは、ここ数年で日本の経済状況が大きく変わったことが影響しています。

長い間、日本は「迷っている時間」に、ほとんどコストがかからなかった時代を過ごしました。住宅ローン金利が低く、金利もそれほど変わらず、検討期間が少々長引いても条件が大きく悪化することは少なく済みました。

しかし、今は状況が違います。

金利も物価も、どんどん上がっています。

金利が上がったというニュースは「返済額が少し増えるかもしれない」という話だけでは終わりません。

私が直感的に感じている変化は、時間に値段がつき始めたということです。

半年、1年と判断を先延ばしにする間に、金利、物価、制度が動く。
先延ばしが安心どころか、リスクになる時代に入りました。

「慎重」と「先延ばし」は、似ているようでまったく違います。
“様子を見る”という選択が、将来の家計にどれくらいの差を生むのか。
具体的に見てみましょう。

金利が上がると「決めない時間」が家計を削っていく

金利とは、お金の話のようでありながら、実は時間の価格という考え方もあります。

お金を今使うか、それとも将来に持ち越すのか。この時間差に値段をつけたものが金利です。

金利が低い時代は「あとで考える」「もう少し待つ」という選択肢に、ほとんどコストがかかりませんでした。
ですが金利が上がると、この構造が変わります。待つほどに、意思決定の時間そのものにコストがかかるようになるのです。

新潟で家づくりを考える場合も同じです。

具体的には、以下のような影響が起きやすくなります。

・住宅ローン金利が上がる
・建築費や工事費が上がる
・補助金や優遇制度が縮小・終了する

これらはどれか一つで起こるというより、同時に起こることが多いのです。
実際、2026年は2025年と比べ、金利上昇、価格上昇、補助金縮小となっています。

結果的に「まだ決めない」という選択をしている間に、条件が静かに変わっていき、家計の負担を高めることになります。

会社の世界で、判断が遅い上司や先延ばしする組織が評価を落とすのと同じ構造です。

今は、動かない時間そのものがコストとして積み上がっていきます。住宅購入も、まったく同じです。

大切なのは、焦ることではありません。

ただ「決めないことにもリスクがある」という視点を持てているかどうか。ここが、これからの家づくりでは大きな分かれ道になります。

FP自身が２年前に大規模工事を決断した理由

少し、個人的な話をさせてください。

私は2年前に、自宅の大規模リフォームを決断しました。

「まだ建てて10年ちょっと。もう少し待ってもいいかも」という本音もありました。

ですが、次のような見通しがあったため、早めに動く判断をしました。

・物価はもう下がらない（インフレを確信）
・円安と人件費高騰により、工事費は絶対に上がる
・個人的に手厚すぎると感じた耐震・断熱改修の補助金は、きっと縮小する可能性が高い。

【用語解説】インフレ（インフレーション）とは？
物価が継続的に上昇し、貨幣の価値が下がる現象です。インフレの基本的な定義は、モノやサービスの価格が上昇することで、同じ金額で購入できる量が減少することを指します。これにより、実質的にお金の価値が低下します。例えば、昨年と同じ商品が今年は高くなっていると感じることが増えます。